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解码财经 | 浅谈2019年美国经济展望

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美国投资公司Goldman Sachs资产管理总裁Andrew Wilson表示,受金融市场状况收紧和财政刺激效果消退的影响,2019年美国经济增速可能显著放缓,但目前来看衰退风险无需担忧。他相信, 美国及全球经济将会在7月迎来第十年增长,这是自1850以来,最长时间的升幅。但外界括担心美国在海外贸易,特别是对中国是否在以后保持良好关系表示担心。对于我们普通老百姓,在今年2019 年应该关心什么?资产应该如何配置?


美国2019经济是好是坏?


就2018年来看,美国强劲的经济表现,尽管许多主要经济体成长放缓,美国仍然是全球成长的重要引擎。美国2019年经济以经济学家忧虑居多;他们预测美国经济将在2019年放缓,2020年或许停止增长。相反,特朗普政府则认为美国经济基本面已经被唤醒,会维持下去。


另一方面,美联储持续升息以防止美国经济过热,这也使得美国的收益率吸引国外资金流入,长期贸易逆差的脆弱国家也被迫提高利率,抑制了当地的经济成长。


美国2019年需要密切的是其高密贸易所带来的赤字,国际货币基金组织(IMF)预计美国贸易赤字将从2018年的3%,在2019年扩大到3.4%,这是自2008年以来的最高比例。如何停止扩大并减少占GDP的比重,是美国与其他国家需要相互解决的政治问题。


美国是否仍是资产配置首选?


虽然美国经济有可能放缓,但无论是政府、美联储、什至是经济学者们,都认为今年经济并不是衰退的开始,再加上共同申报准则(CRS)要求国与国之间互换海外金融帐户等信息的情况下,美国成为资产配置优先考虑国家。美国已有“肥咖条款(FATCA)”管理境内金融帐户,并未有参与CRS;而且随着美国经济的兴起,美元逐渐成为美元汇率政策的基石。


美元与其他主要货币的比价一直维持强势地位,以保证国际资本持续不断流入,并利用国际资本弥补经常项目的逆差,发展美国方兴未艾的新经济。


面对2019年美国经济,
新移民后需要做好什么资产配置?


1. 房产配置


房地产数据库公司Zillow Group预计抵押贷款利率将在新的一年大幅上升,预计到2019年底,30年期固定抵押贷款利率将达到5.8%。根据抵押贷款买家房地美(Freddie Mac)的数据,该利率目前为4.55%。所以可以的话还是全额购买房产。


2. 美国保险的作用


i)税务规划:即使按照特朗普最近的税改法案,2018年从560万美元的遗产税减免额提高到1120万美元,并在6年后取消,但还有可能资本利得税或其他相关税务问题,所有信托加高额寿险正是税务规划的最佳办法。


ii)保障:中美两地的生活环境转换, 当意外发生时,保险可以为家庭保障经济需求, 解决后顾之忧。


iii)CRS: 大部分国家已经开始启动CRS,与其他参与国家互换金融信息。美国目前没有加入CRS,置产在美国,无论是房地产或者金融产品对高净资产人士,具有更隐密的作用 。


iv)财富传承:新移民能够带入美国的资金有限, 需要合理的规划,如何将财富留给下一代。钱需用在刀口上,除基本配置房产以外,高净资产人士同时需要利用高额寿险来做好财富传承。


v)退休后稳定的收入来源:移民美国后通常没有政府提供的养老退休金,需要靠自己来规划将来的养老金。人寿保险可以作为养老年金的规划方案之一。


3. 成立生前信托


成立生前信托可有效避免日后遗产争议,亦有可能减少或递延美国税务,在遗产分配上也可缩短处理时间。此外,如果夫妻两个人都是美国公民,互相赠与也可免税。


在美国一个人如在生前购买人寿保险,死亡后他的人寿保险赔偿金将会被计入被保险人的遗产加以课税,但可以通过保险与信托的结合设立不可撤销的人寿保险信托,来节省遗产税。这个信托架构一定要是无法撤销的信托架构,若是这个信托是属于可撤消的,则受益人就仍会被视为信托的拥有人,这样保单的收益还是会被认作为遗产的一部分,这样信托就没有节税的意义了。


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